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> 개인연금 중 가장 선호되는 연금저축계좌에 대해 알아보자! <

 

오늘은 연금저축계좌의 장점에 대해서 알아보겠습니다. 

 

많이 비교되는 것이 IRP 또는 연금보험상품인데요. 

 

개인적으로도 연금저축의 메리트가 많은 것 같아 연금저축계좌를 굴리고 있습니다.

 

연금저축계좌 장점을 확인하시고, 노후대비책 마련에 도움이 되셨으면 좋겠습니다. 

 

 


 

함께 보면 도움이 되는 글

 

🍎 개인연금의 종류와 특징 알아보기

 

🍎 연말정산 연금계좌 세액공제 총정리

 

 

 


 연금저축 vs 연금보험

 

일전에 설명드린 적이 있지만, 

개인연금은 크게 연금저축과 연금보험으로 나뉘고요.

연말정산 때 세액공제를 받는 상품은 연금저축이라고 했었죠

 

장점은 아무래도 그때그때 바로 세액공제를 받을 수 있다는 것인데요.

이 세액공제된 금액을 재투자해서 복리효과도 누릴 수 있다는 것입니다.

 

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세액공제 대상금액은 400만원(만50세 이상은 600만원)이고요.

이중 13.2%(총급여 5,500만원 이하인 경우 15.6%)를 공제 받을 수 있습니다.

 

복리의 효과는 굳이 설명을 안 해도 "눈덩이처럼 불어난다"는 

표현을 아시면 잘 아실겁니다. 

 

세액공제를 FULL로 400만원 받으면, 

세액감면은 66만원(16.5%)을 받을 수 있는 거고요. 

66만원을 재투자하면 다음해 400만원까지 합쳐

866만원에 대한 원금이 굴러가는 것이죠.

 

반면에, 연금보험의 경우에는 복리효과를 누릴 수 없고,

설상가상으로 '사업비'를 명목으로 매달 납입하는 금액에서 4~8% 가량을

원천징수(?)해 갑니다.

 

주식을 해보신 분은 아시겠지만,

주식으로도 연간 8%를 수익내기란 여간 어려운 게 아니죠.

 

 

< 개인연금의 종류 >

연금저축 원금보장 연금저축보험 세액공제 가능 , 연금수령시 과세
연금저축신탁
(18년 판매중지)
원금비보장 연금저축펀드
연금보험 원금보장 일반연금보험 세액공제 불가, 연금수령시 비과세
원금비보장 변액연금보험
(변액유니버셜)

 

 

위 표를 다시 보시면 연금저축에도 연금저축보험과 연금저축펀드로 나뉘는데요.

연금저축보험도 연금보험이랑 크게 다를 게 없습니다.

 

원금보장형이 절대 좋은 것이 아닙니다. 

사업비가 물론 비보장형보다는 저렴하겠지만, 

정말 수익률이 개판입니다.

이 연금상품들은 적어도 10년 이상의 장기투자상품이기 때문에,

장기로 갈수록 위험이 헷징이 되는 원금비보장형으로 가셔야 합니다.

 

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위 차트는 KOSPI 연봉인데요. 제가 10년을 주기로

파란색 세로선을 그려봤습니다. 

2003년은 01년 IT버블로 회복을 막 하고 있을 때라 비슷해 보이지만,

전체적으론 10년이란 시간 동안 상승을 했습니다.

 

자본주의가 지속되는 한, 신용화폐는 시장에 늘어날 것이고

돈의 가치는 떨어져 자산가치는 오를 수밖에 없습니다.

 

Ⅱ. 연금저축펀드의 장점을 모아보자

 

① 계좌 입출금이 자유롭습니다.

 

원하실 때 넣고 빼시면 됩니다.

세액공제만 받겠다! 하시면 딱 400만원까지만 납입하시면 됩니다.

(참고로 연금보험 시리즈는 매달 약정한 금액을 넣어야 합니다)

 

② 세액공제를 받으실 수 있습니다.

 

세액공제 요건 확인하기

 

 

③ ★★ ETF를 운용할 수 있습니다.

 

ETF는 기본적으로 수수료가 일반 펀드에 비해 운용보수가 저렴하고, 선취수수료가 없습니다.

연금상품은 장기투자이기 때문에, 적은 수수료의 차이가 

장기적으로는 아주 큰 차이를 낼 수 있습니다. 

 

또한, 연금계좌에서 해외주식을 투자하는 경우, 

매매수익에 대해 연금소득세(3.3~5.5%)만 내면 다른 세금이 없습니다.

 

이게 왜 좋은 거나면 

일반계좌의 해외투자펀드의 경우 배당소득세 15.4%에다가 

금융소득종합과세에 해당하는 경우 누진세율까지 얻어맞을 수 있기 때문입니다.

 

 

 

Ⅲ. 연금저축계좌 vs IRP(퇴직연금)

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연금저축 VS IRP 개요

 

연금저축은 개인이 자발적으로 드는 장기저축계좌입니다. 

의무가입기간인 5년 이상 가입 후 만55세 이후부터 연금 수령이 가능한 상품입니다.

 

IRP는 연금저축과 비슷하지만, 기본적으로 재원이 퇴직금입니다.

재직중 퇴직연금(DC)로 운용하다가 퇴사 후 IRP로 이전할 수 있으며,

재직중에도 별도로 IRP를 만들어 납입할 수 있습니다. 

퇴직시 받은 퇴직금을 운용하다가 최종 은퇴할 때는 일시금이나 연금으로 수령이 가능합니다.

연금저축과 큰 차이점은 퇴직까지 중도인출이 불가하다는 것입니다.

 

 

 

 연금저축 VS IRP 세제혜택

 

연금저축IRP를 합산하여 세액공제 한도가 연간 700만원이며,

납입할 수 있는 한도는 연간 1,800만원입니다.

이 둘이 한도가 세트로 묶입니다.

 

두 상품의 세제혜택으론 앞서 말씀 드린 '세액공제'가 가능하고,

운용 중 발생하는 수익에 대해서는 비과세가 되며, 

추후 저율로 과세가 되어 세금을 내는 기간이 늦춰질수록 복리효과를 볼 수 있습니다.

 

 

 연금저축 VS IRP 안전자산 의무비율

 

연금저축계좌는 지켜야할 안전자산 의무비율이 없는 반면,

IRP계좌는 최소 30% 이상으로 안전자산을 유지해야 해서,

현금이나 채권형 상품에 30% 이상을 의무적으로 투자해야 하는 것이죠.

 

퇴직연금이라 조금 더 안정적으로 운용하라는 방책인 듯 한데요.

따라서, IRP는 헤지펀드형 상품을 투자할 수 없습니다.

예를 들어, 레버리지·인버스 상품, 파생위험평가액 40% 초과하는 ETF는 매매할 수 없습니다.

 

 

🌟  IRP ETF매매가 가능한 증권사 바로가기 🌟

키움증권 미래에셋증권
KB자산운용 한국투자신탁운용

 

 


 

점점 핫해지고 있는 ETF 를 개설할 수 있는 것만 해도 

연금저축펀드(증권사)는 매우 매력적인 것 같습니다.

 

연금저축펀드와 IRP를 잘 운용하면

노후대비를 좀 더 탄탄히 할 수 있으니,

포트폴리오를 잘 구성해보시기 바랍니다. 

 

 

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  1. thumbnail
    shenminghu456
    2022.01.27 15:31

    안녕하세요?
    유익한 자료 잘 보고 갑니다.
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